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    中國人必讀的十五條理財忠告

    中國人越來越富,關注理財的人越來越多,理財產品越來越多,市場越來越透明,但是因理財而起的錢禍也越來越多。

    從不理財到瞎理財的中國人,究竟需要哪些忠告呢?

    1、投資是理財的一個手段,絕非目的。

    如果目標是解放中國,那投資好似一場戰役,平津戰役或者淮海戰役,很重要,但不能本末倒置。

    如《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨所說,我們投資並不是為了擊敗市場、發筆橫財,或者賺取盡可能高的回報,金錢的本身不是最終目標,而只是實現其他終極目標的手段,投資是為了購買一棟房子,或者讓子女上更好的大學,或者為退休生活儲備。

    2、抑制欲望,增加被動收入

    賺得多,花得多,永遠在老鼠賽跑圈。

    當我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳,隨著收入增加,會想要不要去再買下一套海景三居室,賺得更多時,也許會考慮去郊外選一套別墅。

    你想要什麼樣的生活,這一道哲學題永遠在變化,理財規劃能幫你調試該賺多少錢來實現它,但也會提醒你抑制欲望,增加被動收入。

    你想要什麼樣的生活?這將決定你要花多少錢,適當抑制欲望並沒錯。

    你得賺多少錢實現它?這將決定你需要多少錢,可以增加被動收入。

    3、切莫有時間工作沒時間賺錢

    你見過20多歲的投資理財大師嗎?

    我們見過20多歲的網球冠軍、主持人,但極少見到20多歲的投資理財大師。

    任何一種非凡成就都需要長時間的練習,老虎伍茲在1996年獲得職業生涯的第一個美國職業高爾夫巡迴賽冠軍時只有20歲,但他練習高爾夫球已經有17年了。

    1999年,17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節一夜成名的時候,他已經沒日沒夜的練習鋼琴有14個年頭。

    比如你從21歲畢業,你就需要花時間訓練財技投資1000元與投資1萬並沒有太大差別。理財是一門實用技術,最好自己能上場,單靠看書惡補並不容易。

    4、人生最大的風險不是死得太早,而是活得太長。

    歡迎來到長壽風險的世界,這看起來不近人情,但這的確比死得太早還可怕。

    規劃我們退休後的投資組合,是人生中最棘手的財務難題之一。

    如今,65歲的男性預期平均能活到83歲,而65歲的女性平均能活到85歲,但這些數據會誤導人。

    因為它們只是平均預期,不僅有半數的退休者會活得更久,而且人們在活到平均壽命前後時也面臨很大的變數,有些人可能在接近70歲就去世,而不少人能活到90歲。

    而且,如果你已婚,則還要考慮兩個人的預期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況,至於那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經常閱讀理財雜誌的人,他們的壽命可能超過平均數。

    如果你身體健康、頭腦清醒,還是謹慎為好,做好90歲,甚至更長久的退休計畫。

    可怕的是,在超過20年的收入荒漠裏,(如果50歲退休,按照中國人口平均壽命74歲計算,是24)我們靠什麼養老?

    除了社保,有一個源源不斷的現金噴泉是最佳解決之道,多數中國人都知道,社保真的幫不上忙———如果想像日本老人那樣退休後在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年,只能靠自己的安排。

    第二多的人靠著一套房產,但活過了70年,所有權又是一個不確定性。

    根據經驗,大家填補養老大坑的現金噴泉依次是:一筆儲蓄,最好每年有些收益;一幢可供出租的房產;或者持有一家公司的股份,每年自有分紅這些都是被動收入。

    5、不要過早結婚

    當被問及成功秘訣,四叔李兆基給年輕人一條忠告:不要早結婚。

    結婚二字對中國人的重壓,除了孩子,還有一套房子。一個28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄能成為母錢的錢,為了湊齊首付,搭上父母積蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。

    李彥宏曾經鼓勵年輕人,在20歲的時候做自己喜歡並擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想,創業失敗的幾率高達九成,投資失敗也絕不少見,但我們可以積蓄母錢的力量,損失的只是,晚幾年享受婚姻生活。

    6、賣掉房子去投資

    過去十年,中國房價上漲6倍,年均收益率接近20%,在老百姓心中已經成了一個優良的投資管道,但是接下來10年,房地產還依然會延續此前的輝煌麼?沒有只漲不跌的股市,同樣樓市亦如此。

    但是樓市是明年還是後年下跌呢,我不知道,但是這個問題似乎並不重要,我們考慮的一個命題僅僅是,接下來10年,房地產還會是一個優異的投資管道麼?

    衡量房地產價格的兩個指標:租金收益率和房價收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%,北京房價收入比差不多20:1,這兩個指標目前似乎並不合理。

    對這種不合理比率的調整,我們寄希望於資金的上漲,收入的提升。房價如果繼續10年保持20%的增長,為了改善目前並不合理的比率,那麼租金和收入應該要保持高於20%的增長,但這個數字在現實世界中似乎很難實現。那麼降低一點要求10%呢,這也是一個很難實現的數字。

    答案很清楚了,房地產要延續過去10年的輝煌似乎並不現實,無論房價下跌與否,可以肯定的是,接下來的10年,房地產不再像過去10年是一個優異的投資管道,而是一個與股票、基金,甚至債券類似的投資管道。

    如果有更好的機會,為什麼要守著幾套房子?

    7、別指望靠保險賺錢

    買保險重點是買保障,而非投資。臺灣理財者會認為買保險是必需的,人有旦夕禍福,需要保險來保障,而內地的創富者偏年輕,可能感覺不到保險的重要性。保險最重要的是買保障,而不是投資。

    我們對保險有個最大的錯覺既然是保險,用它投資肯定沒風險。這句話大錯特錯。

    直接忽略掉所謂保障又理財的保險,只選擇那些純保障型,至於投資,省下錢來交給更專業的投資機構去打理。中國理財網CEO趙良有個絕妙比喻,投連險好比二合一洗發水。

    事實上,有必要讓保險來滿足雙重需求嗎?按照趙良的話,既然有洗發水和護發水,何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發水?

    8、賺自己能賺的錢

    完全靠投資發財可謂鳳毛麟角,依靠一份自己的事業改變財富的速度甚至靠譜一些微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV,除巴菲特之外的九位富豪的背後都是一家富有成長性的企業。

    我們經常關注那些一年之間就高漲100%,甚至翻兩番的股票,閱讀有關明星基金經理的小道消息,四處打聽有內幕交易的熱門小盤股。

    投資家也好,企業家也罷,別人的故事終歸是別人的故事,沒有一個好點子、一個好爹,大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字,我們可以做的是,賺好自己能賺的錢,把它賺足。

    有時候投資的意義不在於賺錢,而是避免變窮。

    9、能把錢守住就是賺了錢

    理財的目的不是創造財富。理財的首要目標是保證財富不貶值,其次是力求財富的穩定增長。

    如果你相信一項投資會讓你收益豐厚,將全部身家投入其中,可能會讓你瞬間實現最高的理財目標,讓孩子在美國讀中學,全家住別墅。

    但如果你錯了,極端的情況是損失了90%之多如同1929-1932年美國大蕭條時代的情形。這個錯誤的後果與你錯過了一個高收益的機會完全不能相比,你可能會失去全部的養老金,連70平米的房子也住不起。

    10、現在,投什麼比什麼時候出手重要

    理財者總是陷入兩難境地:不滿意於國債和保本基金的微薄收益,也不喜歡股票和陽光私募的大起大落,把錢放()給號稱能給5分利(月息5%)的表哥,但又擔心要不會來本金;終於打聽到一年穩賺13%的信託產品,卻發現湊不齊300萬的門檻。

    每個理財產品總是在收益、風險和流動性上糾結不已,如同找女朋友,要麼漂亮但不聰明,要麼聰明但樣子普通,難得碰到才貌雙全的女子,卻看不上你。

    一個簡單的方法幫我們找對產品,先把錢簡單分成這四類,對號入座:

    第一筆錢,隨時要用的錢(比如一個月後就要支付首付)。保持流動性沒商量,把它放在活期存款、貨幣市場基金或者銀行短期理財產品中。

    第二筆錢,主心骨的錢。說不定什麼時候用,因為有它所有很安心,大可以放在固定收益的產品中,比如固定收益類的銀行理財產品、信託等。

    第三筆錢,小賭怡情的錢,沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可,還能順便提高投資經驗。或者嘗試些藝術品投資。

    第四筆錢,長錢。可能在10年以後才會派上用場,可以持有股票型基金、陽光私募,半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損,但長期來看,持有8年,也能把投資翻三倍。

    11、隔靴搔癢更安全

    如果理財也是一道料理,大可以將我們善食巧燴的本事移植過來,有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜,無肉也不遺憾在這兒,股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴,生吃?還是小心為上。

    我們大多數人可能不了解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品,甚至,也沒有我們想像中那麼瞭解股票,與其啖生肉難以下咽,不如找到好廚子烹製肉羹,隔靴搔癢未償不可。

    12、投資最可怕的敵人是你的情緒

    在摩根士丹利華鑫基金副總經理秦紅與投資者們的交流中,她發現投資七情—“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲深刻的影響著投資行為。

    因為痛苦就採取低買高賣策略,最終的結果大概率事件會是承受了下跌(因為不肯割肉),還賺不到牛市的錢(因為賺錢時會頻繁買賣,拿不到牛市的收益)

    13、風物長宜放眼量

    外人看來,低買高賣是應該的呀。尤其是高點不賣出,真是笨人所為。在如此的外部壓力下,許多人從長期投資者走向短期交易者,這大概也是現階段基金發行規模尚可,但整體規模下降的原因之一吧。

    再加上管道本身的利益傾向,以及長期投資教育聲音的弱化,最終讓投資者不是走向理性,而是走向短視:

    逐漸關注短期利益、忽視長期利益,而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來臨,他們才發現因此喪失了巨大收益,可惜已為時過晚。

    牢騷太盛防腸斷,風物長宜放眼量。長期投資未必是獲取最高收益的方式,卻是適合大多數人的方式。

    14、外人田裏有肥水

    匯率進一步市場化的條件在逐步形成。與此相關的是人民幣國際化和資本帳戶的完全可兌換,這件事情在十二五規劃期間毫無疑問將被不斷推進。事實上,資本帳戶的可兌換在很大程度上正在逐步實現。

    如果一定要算一個數字的話,按照IMF(國際貨幣組織)的標準70-80%的可兌換專案都已經可兌換了。只差一點點,百姓自己能夠把存款完全不受限制的轉換到外幣這件事。也是一步一步,讓我們老百姓直接出國投資。

    為什麼這麼講,從百姓個人的利益考慮,國外有巨大的投資回報的空間。我們不要只看到歐債危機,看到美國經濟情況不好,看到華爾街指數下降,這個是片面的。

    我們應該看到中國經濟的不斷上漲,事實上帶動了蘋果公司、力拓、必和必拓、英國石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業的股價上漲。

    用中國人俗話來講這等於是肥水流入外人田,難道我們的消費者、投資者、儲蓄者只能隔岸觀火嗎?

    我們應該積極走出去,佈局到這些優質的金融資產上去。讓我們的百姓獲得中國經濟增長所帶來的大企業的股價上漲、資產價格上漲的部分回報。

    15、花大錢買貴貨

    他們花起錢來總是大手筆,但生活中卻節約樸素,韓國投資專家樸容錫在描述新生代富豪時說。這句話看起來有點矛盾。

    每個月接到信用卡單時,我們總是有這樣的疑惑錢無聲無息滑過指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺:置裝費大把花出去,還是覺得沒衣服穿。

    一雙品質好的皮鞋,只要保養得好,穿上10年也嶄新如初;一張經典的實木好床,即便連續睡上10年,也結實如新;一套紅木傢俱,可能越用越值錢。

    雖然大家都在說LV貴且不值,但花同樣的錢,買一個經典皮具可能比買十個隨便背背的包划算得多:第一,當時絕對貴,下次自然買的少;第二,錢花在了看得見的地方。

    另外,如果我們把錢花在享受各種經歷上,比如,出去和朋友一起聚餐,或者帶上孩子去遊樂園玩耍,再或者一家人出國旅行。

    這些經歷不會變得老舊,也不會令人生厭,取而代之的是珍藏的記憶。多年之後,享受回憶,會覺得無比珍貴。